Comprar a 24 cuotas puede costar más de lo que te ahorra un descuento de Black Friday. A la tasa máxima legal de noviembre, una compra a 24 meses cuesta 28,3 % más que su precio. Antes de diferir, conviene hacer la cuenta.
La Superfinanciera certificó la tasa de usura de consumo de noviembre de 2026 en 28,34 % efectivo anual. Es el tope para tarjetas y créditos de consumo del 1 al 30 de noviembre. Lo fija la Resolución 1707 de 2026. El interés bancario corriente de consumo es de 18,89 % efectivo anual, frente a 19,06 % en octubre.
Ese 28,34 % es un máximo, no la tasa que cobra cada banco. La tasa de tu tarjeta puede ser menor y aparece en tu extracto. Por eso, los cálculos de esta nota se hacen «a la tasa máxima legal».
Base del cálculo: la tasa de usura de 28,34 % efectivo anual, que equivale a 2,101 % mensual. La cuota es fija y no incluye cuota de manejo, seguros ni comisiones. La compra se difiere desde el primer mes. Es una estimación: el banco puede calcular distinto.
Con una compra de $2.000.000, los resultados son estos:
– A 12 cuotas: cuota de $190.295, total de $2.283.536 e intereses de $283.536 (14,2 % del precio).
– A 24 cuotas: cuota de $106.956, total de $2.566.953 e intereses de $566.953 (28,3 %).
– A 36 cuotas: cuota de $79.745, total de $2.870.805 e intereses de $870.805 (43,5 %).
La proporción es la misma para cualquier valor. En una compra de $1.000.000, los intereses serían de $141.768 a 12 cuotas. A 24 serían $283.477 y a 36, $435.403. Con $3.000.000, serían $425.305, $850.430 y $1.306.208. A 3 cuotas el costo sería de 4,2 % y a 6 cuotas, de 7,5 %.
Esto cambia la cuenta de un descuento, porque los intereses se calculan sobre el precio ya rebajado. Si una tienda te rebaja 20 % y pagas a 24 cuotas, los intereses equivalen a cerca de 22,7 % del precio original: más de lo que ahorraste. A esa tasa, a 24 cuotas solo compensa una rebaja de más de 22 %, y a 36 cuotas, una de más de 30 %.
Black Friday de 2026 es el 27 de noviembre. Si el descuento no es real, hay vías de reclamo ante la Superintendencia de Industria y Comercio.
Pagar en una sola cuota no genera intereses. Tampoco los genera comprar justo después de la fecha de corte de la tarjeta: ese mes de gracia puede dar hasta 31 días antes de pagar. Revisa las fechas de corte y de pago en tu extracto.
Las «cuotas sin interés» tienen otra lógica. El costo financiero es cero y el valor se reparte en el tiempo. Eso conviene solo si el precio es igual al de pagar en una cuota. Lee la letra pequeña antes de aceptar.
Si en diciembre recibes la prima, también puedes usarla para abonar o cancelar una cuota alta. Esta nota explica cómo funcionan los intereses y no es una recomendación de endeudarte.
Fuentes: Superfinanciera (Resolución 1707 de 2026).
