Si te llega la prima en diciembre, la cuenta es simple: compara lo que te cuesta tu deuda con lo que te rinde un CDT. Por cada millón de pesos, una deuda al tope de usura cuesta hasta $283.400 al año. Un CDT al 13,49 % deja $129.504 netos, según cálculos de El Centavo.
La prima de quien gana el mínimo es de $1.000.000 por un semestre completo. Es un cálculo de El Centavo con el salario de $1.750.905 y el auxilio de transporte de $249.095. La segunda cuota se paga dentro de los primeros veinte días de diciembre.
Además, diciembre es mes de más gasto. Así lo dijo David Cubides, economista jefe del Banco de Occidente: «En diciembre vamos a tener un incremento del consumo, debido a la temporada».
Primero, lo que cuesta endeudarse. La Superfinanciera certificó para noviembre una tasa de usura de 28,34 % efectivo anual en el crédito de consumo. Es un techo, no lo que cobra cada banco. El interés bancario corriente, un promedio del mercado, es de 18,89 % según la Resolución 1707 de 2026. Tu tasa real está en el contrato o en el extracto.
Ahora, lo que rinde ahorrar. Rankia reportó a finales de septiembre tasas de CDT entre 11,50 % y 13,49 %. Son tasas de referencia y cambian: compara antes de abrir uno. La DTF, la cifra oficial más reciente del Banco de la República, está en 10,70 %.
Además, el rendimiento del CDT tiene una retención en la fuente de 4 %. Con un CDT al 13,49 %, el rendimiento neto equivale a cerca de 12,95 % anual.
Para comparar, supón una deuda de $1.000.000 cuyo saldo no cambia durante un año. No incluye comisiones ni seguros. Estos son cálculos de El Centavo.
Una deuda al 28,34 % cuesta hasta $283.400 en intereses. Al 24 % cuesta $240.000 y al 20 %, $200.000.
Un CDT al 13,49 % genera $134.900 de interés bruto. La retención es de $5.396 y quedan $129.504. Un CDT al 10,70 % deja $102.720 netos.
Entonces, pagar una deuda al 28,34 % rinde $153.896 más que el CDT al 13,49 %. Si la deuda es al 20 %, la diferencia baja a $70.496. Mientras tu deuda cueste más que el rendimiento neto del CDT, pagarla rinde más. El CDT solo gana si tu deuda es más barata.
Si tienes tarjeta de crédito, pagar el saldo total antes de la fecha límite no genera intereses, según Datacrédito.
Si tu deuda es un crédito de libre inversión, de vehículo o de vivienda, puedes abonar a capital o pagarlo del todo antes de tiempo sin multa. La Superfinanciera lo resume así: «se permitió el pago anticipado de créditos con entidades financieras sin penalidad o multa alguna». Tú decides si el abono baja la cuota o el plazo. Los límites de ese derecho y un ejemplo con cifras están en [nuestra nota sobre el pago anticipado de créditos](https://elcentavo.co/articulo/pagar-un-credito-antes-de-tiempo-que-dice-la-ley-y-un-ejemplo/31405/).
Antes de usar toda la prima, pregúntate si te queda colchón para imprevistos. Las tasas de esta nota son referencias: revisa las tuyas en tu extracto o en tu contrato. Esta nota es informativa y no es una asesoría financiera personalizada.
Fuentes: Superfinanciera, Banco de la República, Banco de Occidente, Rankia, Datacrédito y cálculos de El Centavo.
