Lo que compres con tu tarjeta en diciembre no se paga al pasar el plástico, sino cuando llega el cobro del extracto. Ese día depende de dos fechas distintas: la de corte y la de pago. Entenderlas puede darte hasta 31 días más de plazo sin pagar interés.
La Superfinanciera las distingue en el Concepto 2000067323-1 del 28 de febrero de 2001. Según la entidad, «una es la fecha límite de pago en que el deudor debe atender la obligación respectiva y otra es la de corte de operaciones para efectos contables». Si pagas tarde, el banco puede cobrar intereses de mora. También puede reportarte a las centrales de riesgo.
La fecha de corte es el día en que el banco cierra las compras del mes. Todo lo que pasó hasta ese día va en el extracto que se genera. Lo que compres después entra al extracto siguiente. La fecha de pago llega unos días después del corte, y cada banco define la suya.
Los plazos varían según la entidad. ARQ, en un artículo de noviembre de 2023, habla de 15 a 20 días entre corte y pago. Además, explica que la fecha de pago puede modificarse y la de corte no. Por eso conviene mirar tu extracto antes de planear las compras de diciembre.
Un ejemplo de El Centavo, que no corresponde a ningún banco: tu tarjeta corta el 10 y vence el 25. Si compras el 9 de diciembre, pagas el 25 de diciembre, 16 días después. Si compras el 11, la compra entra al corte del 10 de enero. Pagas el lunes 25 de enero de 2027, 47 días después. Es la misma compra con 31 días más de plazo.
Bancolombia da una referencia parecida en su sección de educación financiera. Con una sola cuota, dice, «tienes entre 30 y 45 días, según el calendario de tu tarjeta». Además, el banco explica que en la mayoría de sus tarjetas diferir a una cuota no genera interés. Esa condición no aplica a todas las entidades ni a todas las tarjetas.
Ese plazo gratis solo existe si pagas el total en la fecha límite. Desde la segunda cuota, Bancolombia cobra intereses.
Para ver cuánto pesa el número de cuotas, El Centavo calculó una compra de $2.000.000. Usó la tasa de usura de noviembre: 28,34 % efectivo anual, según la Superfinanciera, vigente hasta el 30 de noviembre. El cálculo supone cuota fija, sin seguros ni cuota de manejo.
A una cuota, los intereses son $0. A 3 cuotas, pagas $694.875 al mes y $84.624 de intereses. A 6 cuotas, son $358.270 al mes y $149.621 de intereses. A 12 cuotas, $190.295 al mes y $283.536 de intereses.
A 24 cuotas, la cuota baja a $106.956, pero los intereses suben a $566.953. A 36 cuotas, pagas $79.745 al mes y $870.805 de intereses. En total, la compra termina costando $2.870.805.
La usura cambia cada mes y la nueva se conoce el 1 de diciembre. Con esa cifra habrá que rehacer la cuenta. Mientras tanto, mira tres datos en tu extracto: la fecha de corte, la fecha límite de pago y la tasa por cuota.
Si tu fecha de pago cae en festivo, como el martes 8 o el viernes 25 de diciembre, pregunta a tu banco. Según ARQ, algunos permiten pagar el siguiente día hábil, pero no todos.
Fuentes: Superfinanciera (Concepto 2000067323-1 de 2001; Resolución 1707 de 2026), Bancolombia, ARQ y cálculos de El Centavo.
