Diferir una compra con tarjeta a más cuotas baja el pago mensual, pero sube el costo total. Los intereses se cobran sobre el saldo que aún no has pagado. Con el tope legal de octubre, una compra de $2.000.000 genera $285.853 en intereses a 12 cuotas. A 24 cuotas, genera $571.747.
La tasa de usura de octubre de 2026 para crédito de consumo y ordinario es 28,59 % efectivo anual. Así lo certificó la Superfinanciera en la Resolución 1472 de 2026. Rige del 1 al 31 de octubre y en septiembre fue 29,24 %. Es el máximo que pueden cobrar las entidades, no la tasa de un banco en particular. Para conocer la tuya, revisa tu extracto o el reglamento de la tarjeta.
Con una sola cuota, el panorama es distinto. Según Datacrédito, si difieres la compra a una cuota "no tendrás que pagar intereses corrientes". Nu Colombia dice que, en ese caso, normalmente no generas intereses. Eso aplica si pagas el total antes de la fecha límite del primer pago.
Con dos o más cuotas, los intereses corren sobre el saldo pendiente a la tasa que informe el banco. Datacrédito explica que se generan desde el primer día de la compra. Nu advierte: "A más cuotas, menor es el valor de cada pago mensual, pero mayor puede ser el costo total".
El Centavo calculó el costo de una compra de $2.000.000 con la usura de octubre. Esa tasa equivale a 2,1176 % mensual. Se usó cuota fija y no se contaron seguros ni cuota de manejo. A 3 cuotas, pagarías $695.099 cada mes, y los intereses sumarían $85.296. A 6 cuotas serían $358.470 mensuales y $150.820 de intereses.
A 12 cuotas, la cuota baja a $190.488 y el total pagado llega a $2.285.853. Son $285.853 de intereses. A 24 cuotas, cada pago es de $107.156 y los intereses suman $571.747. A 36 cuotas, la cuota es de $79.955 y los intereses llegan a $878.389. Duplicar el plazo de 12 a 24 cuotas casi duplica el costo en intereses.
Con una tasa menor el costo baja. Con 24 % efectivo anual, la misma compra a 12 cuotas costaría $186.905 al mes y $242.860 en intereses. A 24 cuotas serían $103.465 mensuales y $483.167 en intereses. A 36 cuotas, $76.076 mensuales y $738.740 en intereses.
Estas cifras suponen una tasa constante y pagos puntuales. Cada banco puede contar los días de otra forma, así que la cuota real puede diferir en algunos pesos. Para pasar de tasa nominal a efectiva, consulta la nota de El Centavo sobre ese tema.
El avance en efectivo suele costar más. Bancolombia indica en su centro de ayuda que esa transacción "genera cobro de comisión e intereses". Eso ocurre incluso si se hace a una cuota. Además, no acumula puntos. Según RCN Radio, los intereses del avance corren desde el primer día, sin período de gracia. Cada banco publica su tarifa de comisión y su tasa.
También puedes cambiar el número de cuotas después de comprar, pero depende del banco. Bancolombia permite modificarlas para compras por su Sucursal Virtual, su Sucursal Telefónica o en oficina. Nu permite hacerlo desde la app en compras normales. En las "compras sin intereses" de Nu no se puede cambiar el plazo. Estas son de 2, 3, 6 o 12 cuotas, según el comercio. Si se modifica, la compra deja de ser sin intereses.
Frente a los avances, Bancolombia da información distinta en dos páginas de su centro de ayuda. Una dice que en la app no se puede cambiar el número de cuotas del avance. Por eso conviene preguntarle directamente al banco antes de contar con ese cambio.
Cada banco define las condiciones de las cuotas. Eso incluye la fecha límite sin intereses, el primer cobro y el cambio de plazo. El reglamento de la tarjeta y el extracto las detallan. Esta nota presenta ejemplos con el tope legal y no es una recomendación financiera.
Fuentes: Superfinanciera (vía El Tiempo, Actualícese y Ámbito Jurídico), Bancolombia, Nu Colombia, Datacrédito y RCN Radio.
