El extracto de tu tarjeta de crédito resume lo que debes, lo que te cobraron y cuándo pagar. En octubre de 2026, el tope legal de interés para tarjetas y créditos de consumo es de 28,59 % efectivo anual. Entender cada línea del documento te ayuda a evitar intereses innecesarios.
Según Infobae y El Espectador, el extracto trae las fechas de corte y de pago, el pago mínimo y el pago total. Muestra además el cupo total y el disponible. Incluye los intereses del periodo, la tasa aplicada y el desglose de intereses corrientes y de mora. No hallamos una norma oficial que enumere todo lo que debe llevar.
Las dos fechas son lo primero que debes mirar: la de corte y la de pago. Anótalas, porque pagar después de la fecha de pago puede llevarte a la mora.
Después viene la diferencia entre los dos pagos. El pago total es lo que debes pagar para no generar intereses, según El Espectador. El pago mínimo evita que la cuenta caiga en mora. Sin embargo, pagar solo el mínimo mantiene la tarjeta "al día" y deja viva la deuda. Para el medio, es como "tapar una gotera sin cerrar la llave".
Cómo se calcula el pago mínimo lo define cada entidad en su contrato. No encontramos una norma que fije el porcentaje. Revisa el contrato de tu tarjeta para saber cuánto es.
Un ejemplo muestra por qué el mínimo sale caro. Supón una deuda de $2.000.000 con el interés máximo legal de octubre, 28,59 % efectivo anual. Ese tope equivale a 2,1176 % mensual. Es un cálculo de El Centavo, no la tasa de ningún banco.
Con esa tasa, los intereses de un mes suman $42.352. Si solo pagaras esos intereses cada mes, en un año habrías entregado $508.224. Aun así, tu deuda seguiría en $2.000.000, porque nada abonó al capital.
Ten en cuenta que el tope no es lo que cobra cada banco. La tasa de tu tarjeta aparece en el extracto, en la línea de tasa aplicada. Compárala con el tope vigente.
La usura es el tope de interés que puede cobrar una entidad. El Banco de la República la define como "el máximo interés remuneratorio o moratorio que puede cobrar un organismo a los agentes de la economía", según Portafolio. Ese tope vale tanto para el interés corriente como para el de mora.
Para el crédito de consumo y ordinario, donde entra la tarjeta, la usura es de 28,59 % efectivo anual. Rige del 1 al 31 de octubre, según Noticias RCN y Portafolio. En septiembre era de 29,24 %, es decir, bajó 0,65 puntos porcentuales. El interés bancario corriente de esa modalidad es de 19,06 %. La usura equivale a 1,5 veces esa cifra.
La tasa se certifica cada mes. Por lo tanto, el dato puede cambiar el 1 de noviembre.
La cuota de manejo es otro cobro frecuente del extracto. En un concepto de 2018, la Superfinanciera dijo que ese cobro "encuentra justificación mientras la relación contractual esté vigente". Agregó que el consumidor debe poder acceder al crédito rotativo. El mismo concepto señala que un cargo no pactado ni consentido puede ser una práctica insegura. Los costos deben constar en el contrato o reglamento.
Según ese concepto, la Ley 1328 de 2009 pide al consumidor informarse de los costos y revisar el contrato y sus anexos.
En algunos casos el extracto trae un cupo aparte para avances en efectivo. Según El Espectador, casi siempre tienen intereses más altos y se cobran desde el primer día. El medio agrega que algunos bancos cobran seguros que pasan desapercibidos. Si se aceptaron al inicio, se pueden cancelar.
Compara el extracto con tus compras y revisa cada cobro que no reconozcas. Si no encuentras explicación, presenta la queja primero ante la entidad. Si no te responde, puedes acudir a la Superfinanciera.
El Espectador advierte que varios hábitos pueden reflejarse en centrales de riesgo como Datacrédito o TransUnion. Entre ellos están los pagos tardíos, los sobregiros, el uso constante del mínimo y los avances frecuentes.
Fuentes: Noticias RCN, Portafolio, Superfinanciera, Banco de la República, Infobae y El Espectador.
