Pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito evita la mora, pero no evita los intereses. Con la usura de octubre, de 28,59 % efectivo anual, una deuda de $2 millones tarda entre dos años y más de cuatro décadas en saldarse. Es el resultado de un cálculo de El Centavo con tres supuestos de pago.
La Superfinanciera certificó esa usura para el crédito de consumo y ordinario, donde entra la tarjeta. Rige del 1 al 31 de octubre y cambia el 1 de noviembre. Por eso, las cifras de esta nota son de octubre y pueden variar el mes que viene.
El pago mínimo es lo menos que debes pagar antes de la fecha límite. Así no caes en mora. No es el valor que te deja sin intereses. Eso solo lo logra el pago total.
Cada entidad define cómo lo calcula. Bancolombia, por ejemplo, explica en su centro de ayuda que el mínimo incluye "intereses, comisiones y cuota de manejo". Según el banco, resulta de "la sumatoria de la liquidación de los consumos realizados en el mes y los consumos anteriores". Se calcula con la tasa pactada y el plazo elegido en cada compra.
Por eso, el mínimo de tu tarjeta puede ser distinto al de otra persona o al de otra entidad.
En octubre de 2025, Portafolio publicó que el mínimo "suele ser del 5 % al 10 % del saldo total". Es una referencia general, no una cifra oficial. El medio añade que la mayor parte se va en intereses y comisiones. Por eso, el capital baja despacio.
El Centavo hizo el cálculo con una deuda de $2 millones y la usura de octubre. Eso equivale a un interés de 2,1176 % mensual. Se supone que no haces compras nuevas y que pagas a tiempo. No incluye cuota de manejo ni seguros. Los porcentajes de 5 % y 10 % son hipótesis para ilustrar, no cifras oficiales.
El primer mes, solo los intereses suman $42.352. Ese ejemplo ya se explicó en una nota anterior de El Centavo sobre cómo leer el extracto.
Escenario A: mínimo del 5 % del saldo. El primer mes pagas $100.000 y apenas $57.648 abonan al capital. Como el mínimo baja a medida que baja la deuda, el pago se achica cada mes. Después de 12 meses habrás pagado $1.026.907, de los cuales $434.916 son intereses. Aun así, todavía debes $1.408.009.
Con ese esquema, saldar la deuda tomaría más de 40 años y costaría $3.469.330 en total. Es un resultado teórico: supone que el mínimo sigue siendo el 5 % del saldo mientras este baja.
Escenario B: mínimo del 10 % del saldo. La deuda se salda en cerca de 15 años. En total pagas $2.537.298, de los cuales $537.298 son intereses.
Escenario C: pago fijo de $100.000 al mes. Es el 5 % del saldo inicial, pero sin bajar. Terminas en 27 meses, con $2.628.786 pagados y $628.786 en intereses.
La diferencia entre A y C muestra qué pesa más. Cuando el pago se mantiene fijo, el capital baja más rápido. Cuando el pago se calcula sobre un saldo que se achica, la deuda se alarga.
Para comparar, pagar esos mismos $2 millones en 12 cuotas fijas costaría $190.488 al mes. Los intereses totales serían $285.853. Esa cifra coincide con la de la nota de El Centavo sobre compras a cuotas con tarjeta.
Pagar solo los intereses cada mes, sin tocar el capital, cuesta $42.352 mensuales y $508.224 al año. Al final de ese año la deuda sigue en $2 millones.
Portafolio señala que el mínimo evita el reporte de mora. Sin embargo, según el mismo medio, su uso prolongado "puede ser interpretado por las entidades financieras como una señal de riesgo".
Si dejas de pagar incluso el mínimo, según el medio, llegan cargos por mora, reporte negativo y cobro. Esa información de Portafolio cita fuentes de otros países, así que conviene confirmar las condiciones con tu entidad.
Si no puedes pagar el total, paga lo más que puedas por encima del mínimo. Cada peso extra baja el capital y reduce los intereses del mes siguiente.
Los avances en efectivo generan intereses desde el primer día, según una nota anterior de El Centavo con información de Bancolombia y RCN Radio.
Revisa el extracto o el simulador de tu entidad para ver cuánto te cuesta tu propio mínimo. Los escenarios de esta nota son ilustrativos y no reemplazan una asesoría financiera personalizada.
Otra salida es la compra de cartera, que consiste en pasar una deuda cara a una tasa menor. Una nota anterior de El Centavo reunió las tasas promedio de las entidades. Van de 12,75 % a 28,59 %.
Fuentes: Superfinanciera, Actualícese, Bancolombia, Portafolio, RCN Radio, cálculo de El Centavo.
