Si tu tarjeta de crédito cobra el tope legal, pasar la deuda a otro banco puede bajar el costo. Esa operación se llama compra de cartera. La tasa de usura de consumo de noviembre es 28,34 % efectivo anual, según la Superfinanciera.
En una compra de cartera, otra entidad asume tu deuda. Te da nuevas condiciones, como una tasa menor o más plazo. El banco nuevo paga el saldo al original, y tú le pagas al nuevo.
El último reporte de la Superfinanciera sobre estas operaciones cubre del 1 de julio al 30 de septiembre. Incluye 19 entidades. Son tasas de ese trimestre, no las de hoy.
Las más bajas fueron Serfinanza, con 12,55 %, Davivienda, con 12,66 %, y Coopcentral, con 14 %. En el medio estuvieron Bancolombia, con 18,30 %, Bancoomeva, con 19,56 %, y Caja Social, con 19,70 %. Las más altas fueron Finandina, con 28,79 %, Juriscoop, con 28,78 %, y BBVA, con 28,76 %. La tasa que te den depende de tu historial y de tu puntaje.
Para ver el efecto, un ejemplo ilustrativo con un saldo de $5.000.000 y cuota fija. El cálculo no incluye comisiones, seguros ni cuota de manejo. Es solo ilustrativo: 28,34 % es el máximo, y tu banco actual puede cobrar menos.
A 36 meses y con la tasa de usura, la cuota sería de $199.361 y los intereses sumarían $2.177.013. Con una tasa de 18,30 %, la cuota baja a $178.074 y los intereses a $1.410.648. Con 12,66 %, la cuota es de $166.023 y los intereses son de $976.842.
Así, pasar de 28,34 % a 18,30 % ahorra cerca de $766.000 en intereses, unos $21.300 al mes. A 12,66 %, el ahorro supera los $1,2 millones.
A 24 meses, los intereses son de $1.417.383 con la tasa de usura. Con 18,30 % son de $928.667, y con 12,66 %, de $647.686. Las cuotas son de $267.391, $247.028 y $235.320.
Alargar el plazo también cuesta. Pagar $5 millones a 24 meses al 28,34 % genera $1,42 millones en intereses. Pasar a 36 meses al 18,30 % genera $1,41 millones. El ahorro es casi nulo, aunque la cuota mensual sea menor.
Por eso conviene comparar el costo total, que es la cuota por los meses. No basta con mirar la cuota. Un experto señaló que conviene cuando el crédito va entre el 20 % y el 40 % de su plazo. Después, el beneficio baja. Un asesor advirtió, además, que hay gastos asociados que muchos no contemplan.
Bancolombia, por ejemplo, publica en su página la compra de cartera por tarjeta. Permite plazos de hasta 60 meses y montos desde $100.000. La tasa de la tarjeta cambia cada mes según la categoría. Se mantienen las comisiones y la cuota de manejo. Las deudas en otros bancos deben estar al día, y la aprobación depende de un estudio.
Otras entidades ofrecen plazos de 36, 48 o 60 meses. Es un ejemplo de una entidad, no una norma: las condiciones cambian de banco en banco.
En marzo de 2023, el superintendente Jorge Castaño dijo algo sobre esto. El banco que compra cartera de una tarjeta debe girar el valor a la entidad original. También debe garantizar la cancelación del producto anterior. Pidió «no amarrar a la gente con más deuda». Es una declaración de esa fecha, no una norma.
Por eso, pide por escrito el paz y salvo de la tarjeta o del crédito viejo. Así evitas que la deuda quede duplicada.
La Ley 1555 de 2012 da derecho a «efectuar pagos anticipados en toda operación de crédito en moneda nacional». Eso debe ser «sin incurrir en ningún tipo de penalización o compensación por lucro cesante». Los intereses se liquidan hasta el día del pago.
La entidad debe informarte de ese derecho antes de darte el crédito. Tú eliges si el abono reduce el plazo o la cuota. La ley no aplica a saldos superiores a 880 salarios mínimos ni a créditos hipotecarios. Según un concepto de la Superfinanciera de 2012, obliga a las entidades que ella vigila.
Pregunta a tu banco si el pago anticipado de tu tarjeta o de tu crédito está libre de penalización.
Primero, pide el saldo y la tasa actuales en tu extracto. Segundo, compara el costo total con el del crédito nuevo, con cuota de manejo, seguro y comisiones. Tercero, no alargues el plazo sin hacer la cuenta.
Cuarto, confirma que el producto viejo se cancele. Quinto, ten en cuenta que el banco nuevo pide estar al día. Sexto, si ya pagaste más del 40 % del plazo, el ahorro será menor.
Esto es información general, no asesoría financiera. Para ver las tasas, consulta el reporte de la Superfinanciera y el tarifario de cada banco. Si compras a cuotas esta temporada, conviene saber a cuántos meses diferir en Black Friday. También conviene entender cómo funciona el pago mínimo y qué hacer con la cuota de manejo.
Fuentes: Superfinanciera, La República, Portafolio, El Tiempo, Bancolombia, Ley 1555 de 2012.
