Si tienes una tarjeta de crédito guardada en el cajón, puede que sigas pagando por ella. Según la Superfinanciera, la cuota de manejo se cobra mientras la tarjeta esté vigente, aunque no la uses.
Lo explicó en un concepto del 21 de mayo de 2015 (radicado 2015032423-001). Allí señala que la cuota se causa mientras la tarjeta esté vigente y haya cupo disponible. Y agrega: «la no utilización de la tarjeta no exime de dicha comisión».
Es un concepto, no una ley: expresa cómo entiende la ley el supervisor de los bancos. Las condiciones concretas están en el contrato de cada tarjeta.
Según el mismo concepto, la cuota compensa la administración del producto: recursos humanos, técnicos y operativos, como los registros, los extractos y los saldos. Las condiciones se fijan en reglamentos y contratos. El cliente debe aceptarlas libremente y deben cumplir la Ley 1328 de 2009.
Un ejemplo: una cuota de $30.000 al mes suma $360.000 al año. Si la tarjeta pasa tres años sin uso, son $1.080.000 pagados por algo que no se usó.
Para dejar de pagar hay dos caminos. El primero es cancelar la tarjeta. El segundo es cumplir la condición con la que el banco exonera la cuota.
Sobre los períodos de gracia, la Superfinanciera dice algo más. Si el contrato los fija, la entidad puede cobrar cuando terminan y hasta que el cliente cancele. Para el supervisor es determinante que se haya informado cuánto dura la exención. Por eso conviene preguntar, antes de abrir una tarjeta en promoción, hasta qué mes no se cobra.
Las exoneraciones dependen de cada banco y de cada tarjeta. Algunas no cobran la cuota de forma permanente; otras la exoneran solo los primeros meses o si haces un número mínimo de compras al mes. Las condiciones cambian, así que confirma las vigentes con tu banco.
Para cancelar, BBVA describe estos pasos, según El Colombiano. La tarjeta debe estar con saldo en cero, sin compras diferidas ni servicios activos. La solicitud puede hacerse en una sucursal, por la línea telefónica o por canales digitales. Se necesitan la cédula y la clave. Pide siempre una constancia escrita o digital de que la tarjeta quedó cancelada. Ten en cuenta que el cierre de un producto aparece en tu historial crediticio.
Si el banco se niega a cancelar, presenta una queja formal en la entidad. Hazlo también ante su defensor del consumidor financiero. Si no responde, puedes acudir a la Superfinanciera con una queja en línea. También existen la conciliación extrajudicial y la acción jurisdiccional. Son gratuitas y pueden tardar entre tres meses y un año.
Fuentes: Superfinanciera (concepto 2015032423-001, Boletín Jurídico n.º 56), BBVA, El Colombiano.
