Firmar como codeudor o como fiador suena parecido, pero la ley los trata distinto. La diferencia define cuánto te pueden cobrar y cuándo.
El codeudor, o deudor solidario, responde por toda la deuda desde el primer día. El artículo 1571 del Código Civil lo permite. El acreedor puede dirigirse contra todos los deudores solidarios o contra cualquiera «a su arbitrio». Es decir, el banco puede escoger a quién cobrar.
Un ejemplo ilustrativo, hecho por El Centavo: un crédito de $20 millones lo firman dos personas. Si el deudor deja de pagar, al codeudor le pueden cobrar los $20 millones, no la mitad.
La solidaridad no se presume. El artículo 1568 establece que debe estar «expresamente declarada» cuando la ley no la fija. Por eso conviene leer si el papel dice «solidario».
«No hay deudores de segundo plano, sino solo principales».
Superfinanciera, concepto 2001045770-1 de 2001
La Superfinanciera explicó la diferencia en ese concepto. En la solidaridad pasiva, el acreedor puede exigir el pago completo. El fiador, en cambio, responde de forma accesoria.
El artículo 2361 define la fianza como una obligación en la que alguien responde por una deuda ajena. Responde si el deudor principal no la cumple. El fiador simple tiene una ventaja: el beneficio de excusión. Según el artículo 2383, puede exigir que antes se persiga la deuda en los bienes del deudor principal.
Ese beneficio tiene condiciones, según el artículo 2384. No debe haberse renunciado a él de forma expresa. Tampoco puede haberse obligado el fiador como deudor solidario. Además, debe oponerlo apenas se lo exijan y señalar los bienes del deudor principal.
En la práctica, entonces, quien firma como «fiador solidario» o «deudor solidario» pierde la excusión. Según el artículo 2385, tampoco cuentan los bienes fuera del domicilio ni los embargados o litigiosos. Los créditos de difícil cobro tampoco.
Quien paga puede reclamar. El artículo 1579 dice que el deudor solidario que pagó queda subrogado en la acción del acreedor. Puede cobrar a cada codeudor, pero solo hasta su cuota en la deuda.
Si el crédito era de una sola persona, los demás son tratados como fiadores. En ese caso, quien firmó por favor puede cobrarle al verdadero deudor lo que pagó. El fiador tiene una acción parecida, según el artículo 2395. Puede pedir el reembolso con intereses y gastos. También cabe indemnización de perjuicios.
Recuperar lo pagado en la ley no es recuperarlo en la práctica. Depende de que el deudor tenga con qué responder. Por eso conviene guardar los recibos de cada pago.
La obligación tampoco desaparece si el codeudor muere. Según el artículo 1580, sus herederos quedan obligados al total de la deuda. Cada uno responde solo por la cuota que corresponda a su porción de la herencia.
Firmar tiene otro costo. Un concepto de la Superfinanciera de 2018 trata la garantía que da el patrimonio del deudor solidario. Según la entidad, «se verá disminuida en la misma proporción del monto de la obligación». Eso incide en su capacidad de endeudamiento frente al sector financiero.
A los codeudores también los pueden contactar los cobradores, con las mismas reglas de la Ley 2300. Lo que no se permite es llamar a las referencias personales. Antes de firmar, conviene revisar cuatro puntos:
– Si el documento dice «solidario».
– Si renuncia al beneficio de excusión o al de división.
– El monto, el plazo y los intereses.
– Si cubre prórrogas o refinanciaciones. Esto se debe preguntar a la entidad.
Si ya firmaste, puedes pedir al banco el estado de cuenta y las cuotas al día. Si el deudor se atrasa, puedes ponerte al día o pactar. Conviene hacerlo antes de que llegue a cobro jurídico. Si tu caso es concreto, consulta a un abogado.
Fuentes: Código Civil colombiano, Superfinanciera.
