Un fondo de emergencia es dinero que apartas para imprevistos como perder el empleo, una urgencia de salud o una reparación inesperada. No es para vacaciones ni para compras. La pregunta práctica es cuánto guardar y en qué producto hacerlo.
Cuánto ahorrar
La regla más repetida en la prensa colombiana es cubrir entre tres y seis meses de gastos básicos. "La cantidad ideal para un fondo de emergencia varía según las necesidades y circunstancias de cada persona, pero en general se recomienda tener entre 3 y 6 meses de gastos básicos cubiertos", escribió Valora Analitik. Según La República, BBVA recomienda lo mismo. En su ejemplo, con gastos de $2 millones al mes, la meta sería de $6 a $12 millones.
El rango de meses no es una norma: es una recomendación de medios y de entidades privadas como BBVA, no una cifra oficial de la Superintendencia Financiera ni del Banco de la República.
Si esa meta te parece lejana, hay un punto de partida más pequeño. Jairo Uribe, fundador de Planeación Financiera Colombia, dijo a La República que es "importante construir un fondo de reserva inmediato de 30 días de gastos; es el que le da liquidez rápida y saca estrés de cualquier imprevisto". Después puedes subir la meta poco a poco.
Un ejemplo en pesos
Los siguientes son cálculos de El Centavo con gastos básicos de $2.500.000 al mes: arriendo, servicios, mercado, transporte y deudas.
– Tres meses de gastos suman $7.500.000.
– Seis meses suman $15.000.000.
– Si ahorras $625.000 cada mes, llegas a la meta de tres meses en 12 meses y a la de seis meses en 24.
La prima de servicios de diciembre puede acortar ese plazo. Cada peso de la prima que destines al fondo reduce lo que te falta por reunir. El cálculo de cuánto te corresponde de prima está en una nota anterior de El Centavo.
Cómo armarlo
Valora Analitik y La República coinciden en los pasos esenciales:
– Calcula tus gastos básicos mensuales y define una meta, aunque sea pequeña.
– Haz un presupuesto de ingresos y gastos.
– Automatiza un ahorro mensual para no depender de la voluntad cada mes.
– Recorta gastos que no sean necesarios y busca ingresos extra si puedes.
– Mantén el fondo en una cuenta separada, para no gastarlo en otras cosas.
Dónde guardarlo
En un fondo de emergencia pesa más la liquidez que la tasa. Tributi señala que una cuenta de ahorros que rinda y permita disponer del dinero suele tener más sentido que inmovilizarlo en un CDT. El CDT sirve, según Tributi, para ahorros que no se necesitan pronto. Según La República, el neobanco Nu recomienda tanto cuentas de ahorros como CDT a 30 días, siempre con el dinero a la mano.
Cuentas de ahorro. Con datos de la Superintendencia Financiera con corte al 25 de septiembre de 2026, la tasa más alta era 11 % efectivo anual (E.A.), según El País de Cali. Las más bajas estaban entre 0,01 % y 0,10 %. Algunas por encima de 8 % E.A. correspondían a plataformas digitales. Los intereses se pagan a diario o cada mes, según la entidad.
Fondos de inversión colectiva (FIC) de liquidez. Según Rankia, con datos de la Superintendencia Financiera al 5 de octubre de 2026, algunos de estos fondos rendían cerca de 9 % E.A. a 365 días. Rankia señala que las entidades advierten que la rentabilidad histórica no garantiza resultados futuros y que los FIC no son depósitos bancarios cubiertos como tal. Por eso no tienen el seguro de Fogafín y su valor puede bajar.
CDT. Con corte al 5 de octubre de 2026, Tributi reporta tasas superiores a 10 % y a veces sobre 12 % E.A., con datos de la Superintendencia Financiera. A cambio, el dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento. La tasa de política del Banco de la República es 12,25 % desde el 1 de octubre de 2026. El detalle de los CDT está en otra nota de El Centavo.
Estas tasas cambian con el mercado, así que conviene revisarlas antes de abrir un producto. Además, la inflación de septiembre fue de 6,29 %, según el DANE: una cuenta que paga 9 % solo gana unos puntos por encima de los precios. Con $7.500.000 a 9 % E.A. durante un año, el rendimiento sería de unos $675.000 antes de impuestos y costos, según cálculo de El Centavo.
El seguro de Fogafín
Según Vanguardia y La FM, el seguro de depósitos de Fogafín devuelve hasta $50 millones por persona y por entidad inscrita si esta entra en liquidación. Es automático y no tiene costo. Cubre cuentas de ahorro, cuentas corrientes, CDT y depósitos electrónicos. Vanguardia indica que no cubre seguros, pensiones, acciones ni fiducias, ni productos de entidades no inscritas.
Conviene verificar el monto vigente y que tu entidad esté inscrita en fogafin.gov.co.
El 4×1000
El gravamen a los movimientos financieros cobra $4 por cada $1.000 que muevas. Hay una exención para retiros y transferencias hasta 350 UVT al mes (COP 18.330.900 en 2026) en una sola cuenta o repartida entre varias. Laura Fernanda Correa, de Axia Finanzas Personales, aconsejó a El País de Cali limitar las transacciones a tres o cuatro al mes para evitar costos.
Fuentes: Valora Analitik, La República, El País Cali, Tributi, Rankia, Vanguardia, La FM, DANE y Banco de la República.
