Antes de firmar un seguro de vida, la aseguradora suele pedir un cuestionario de salud. Lo que respondas ahí pesa años después, cuando tu familia tenga que reclamar. Omitir una enfermedad puede costar el pago del seguro.
Qué dice la ley
El artículo 1058 del Código de Comercio es la base. Dice que «el tomador está obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, según el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador».
La misma norma fija la consecuencia. Si la reticencia o la inexactitud es sobre hechos que, de conocerlos, habrían llevado a la aseguradora a no firmar o a cobrar más, el seguro queda sujeto a «nulidad relativa».
Hay una salvedad. Si el error fue «inculpable», el contrato no es nulo. Pero la aseguradora solo paga un porcentaje proporcional a la prima que pagaste frente a la que correspondía.
El examen médico no te exime
Algunas pólizas no piden examen. Eso no cambia nada. El artículo 1158 dice que, aunque la aseguradora lo omita, el asegurado «no podrá considerarse exento de las obligaciones» del artículo 1058.
Cuándo no puede usar esa sanción
La aseguradora no puede invocar la reticencia si, antes de firmar, conocía o debía conocer esos hechos. Tampoco si, ya firmado el contrato, los acepta de forma expresa o tácita.
Además, el artículo 1159 impide que revoque el seguro de vida por su cuenta. Y el artículo 1160 fija un límite. Pasados dos años de vida del asegurado desde que se perfeccionó el contrato, el valor del seguro «no podrá ser reducido por causa de error en la declaración de asegurabilidad».
Ojo con la palabra: la norma habla de «error». No dice que proteja de una ocultación deliberada.
Qué ha dicho la Corte Suprema
La Sala de Casación Civil de la Corte Suprema decidió cinco tutelas sobre reticencia en 2026, según un resumen de la firma de abogados Brigard Urrutia. De acuerdo con ese resumen, la Corte no exigió que la enfermedad omitida tuviera relación con la muerte para anular el seguro.
También reiteró, según la firma, que los exámenes médicos son una facultad de la aseguradora y no una obligación. Si existe cuestionario y el tomador falta a la verdad, la responsabilidad recae «exclusivamente en éste», según una de las decisiones citadas.
Qué hacer al firmar
Imagina a Andrés, que firma un seguro de vida con cuestionario de salud. Lleva tres años en tratamiento por diabetes. Si no lo declara y muere en el primer año, la aseguradora podría alegar reticencia y pedir la nulidad. Si lo declara, ese argumento desaparece. Estas son prácticas prudentes:
- Lee tú mismo el cuestionario antes de firmar.
- Declara toda enfermedad, aunque parezca menor.
- Pide una copia del formulario y de la póliza.
- No dejes casillas en blanco.
- Avisa a tus beneficiarios que el seguro existe.
Si la aseguradora no paga
El artículo 1077 pone la carga en la aseguradora. Ella debe demostrar «los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad». Tú debes acreditar el siniestro y su cuantía.
Según el artículo 1080, tiene un mes para pagar desde que se acredita el derecho. Si se pasa, debe intereses moratorios. Según el artículo 1081, las acciones prescriben en dos años desde que el interesado conoció o debió conocer el hecho.
Si la aseguradora no paga o no responde, puedes reclamarle a ella y luego acudir al Defensor del Consumidor Financiero o a la Superintendencia Financiera. El camino se parece al de cómo reclamar al banco.
Otro seguro con letra menuda es el de hogar: lee qué pasa si aseguras menos de lo que vale. Y si tienes un crédito, recuerda que puedes escoger la aseguradora del seguro de vida de deudores.
Esta nota es informativa y no reemplaza asesoría jurídica. Si negaron un siniestro, consulta a un abogado.
Fuentes: Código de Comercio, Brigard Urrutia, Superintendencia Financiera.
