Cuando terminas de pagar un crédito, tienes derecho a que el banco te entregue el paz y salvo. Es el documento que prueba que ya no debes. Según la Superintendencia Financiera (SFC), el primero no se puede cobrar.
Para qué sirve y cuándo pedirlo
El paz y salvo sirve para demostrar que saldaste una obligación. Conviene pedirlo apenas pagues la última cuota, sea de un crédito de consumo, una libranza o una tarjeta.
Se pide por los canales de atención al cliente de la entidad. Pídelo por escrito y guarda la constancia de la solicitud.
En cuánto tiempo deben darlo
Aquí hay un matiz. Según un concepto de la SFC de 2015, ni la ley ni las instrucciones de la propia SFC fijan un plazo específico para entregar el paz y salvo de un crédito pagado. En su criterio, el banco no debería pasar de 15 días hábiles, el término general de las peticiones. Es una interpretación de la SFC, no un plazo de ley.
El mismo concepto indica que el trámite debe seguir el sistema de atención al consumidor de cada entidad, previsto en la Ley 1328 de 2009.
Sin festivos de por medio, 15 días hábiles son unas tres semanas de calendario.
El primero es gratis
En mayo de 2016, la SFC incluyó entre las cláusulas y prácticas abusivas el cobro del primer paz y salvo por cancelación total de un crédito. Lo hizo mediante la Circular Externa 018 de 2016. La entidad advirtió que a veces el cobro se disfraza de «certificación».
Si el banco te cobra por el primer paz y salvo, tienes base para reclamar.
Si no te lo entregan o te siguen cobrando
La ruta tiene tres pasos, según la SFC:
– Primero, haz un reclamo directo ante el banco y guarda el número de radicado.
– Segundo, acude al Defensor del Consumidor Financiero de la entidad. La Ley 1328 de 2009 le da la función de conciliar entre el cliente y el banco. Su lista está en el portal de la SFC.
– Tercero, presenta una queja ante la SFC. Puedes usar el formulario «Inconformidad con una entidad vigilada» en su portal, el correo super@superfinanciera.gov.co o la línea gratuita 018000 120 100.
La SFC aclara que no ordena indemnizaciones ni devoluciones de dinero, y que no resuelve conflictos contractuales. En cualquier momento también puedes acudir a un juez. Las quejas contra Icetex no van a la SFC, sino a la Superintendencia de Industria y Comercio.
Qué no cubre
Si tu deuda era una hipoteca, el paz y salvo no basta. Además hay que cancelar el gravamen sobre el inmueble, un trámite aparte.
Fuentes: Superintendencia Financiera de Colombia (comunicado de mayo de 2016 y preguntas frecuentes), Ley 1328 de 2009, Ley 1755 de 2015 y Ámbito Jurídico.
