Si aseguras tu casa por menos de lo que costaría reconstruirla, la aseguradora solo paga una parte del daño. Se llama infraseguro y está en el artículo 1102 del Código de Comercio. El tema cobró peso tras el terremoto de agosto. Según Fasecolda, a marzo de 2026 solo el 9,3 % de las viviendas del país tenía póliza.
«el asegurador sólo estará obligado a indemnizar el daño a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo esté».
Código de Comercio, art. 1102
Ejemplo, no un caso real: reconstruir una casa cuesta $200 millones y se asegura por $120 millones. Eso cubre el 60 %. Si un daño es de $20 millones, la aseguradora pagaría $12 millones, sin contar un posible deducible.
La misma norma permite un pacto distinto. Las partes pueden estipular que el asegurado no soporte pérdida alguna mientras esta no supere la suma asegurada. Por eso importa lo que diga tu póliza.
Según el artículo 1089, la indemnización no puede exceder el valor real del bien al momento del siniestro. Tampoco el perjuicio efectivo. El artículo 1090 permite pactar el pago por valor de reposición o de reemplazo. El límite sigue siendo la suma asegurada. Por eso conviene preguntar si tu póliza paga «valor de reposición» o valor comercial.
El deducible es otra parte que asume el asegurado. El artículo 1103 trata las cláusulas en que el asegurado «deba soportar una cuota en el riesgo o en la pérdida, o afrontar la primera parte del daño». Salvo pacto en contrario, no puede protegerse de esa cuota con otro seguro. Si lo hace, termina el contrato original.
Tras un daño, los plazos corren rápido. Según el artículo 1075, hay que avisar a la aseguradora «dentro de los tres días siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer». Ese plazo se puede ampliar, pero no reducir.
También debe evitar que el daño se extienda y salvar lo asegurado. La aseguradora asume los gastos razonables de esas medidas, según el artículo 1074.
El asegurado tiene que demostrar el siniestro y su cuantía. La aseguradora debe probar las circunstancias que excluyen su responsabilidad, según el artículo 1077. Si el asegurado actúa de mala fe en el reclamo, pierde el derecho, según el artículo 1078.
En 2008, Rebeca Herrera, entonces directora jurídica de Fasecolda, explicó a Portafolio qué se pide en un reclamo de hogar. Según ella, se presenta una carta de reclamación, una cotización de daños y un informe técnico de la causa. Si fue un robo, se añaden la denuncia y las cotizaciones de lo hurtado. También se piden facturas o una declaración extrajuicio. La aseguradora decide si envía un ajustador. Cada póliza puede exigir otros documentos.
El pago tiene plazo. Según el artículo 1080, la aseguradora debe pagar «dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, aún extrajudicialmente, su derecho». Si se demora, debe pagar un interés moratorio igual al bancario corriente aumentado en la mitad.
El derecho a reclamar también vence. La prescripción ordinaria es de dos años desde que se supo del hecho. La extraordinaria es de cinco años. Las partes no pueden modificar esos plazos, según el artículo 1081.
Si tienes dos pólizas sobre el mismo bien, hay que avisar por escrito a las aseguradoras en diez días. Si no se avisa, el contrato termina, salvo que juntas no superen el valor real, según el artículo 1093. Las aseguradoras pagan en proporción, según el artículo 1092.
Además, según Fasecolda, el seguro de la copropiedad no cubre el interior del apartamento.
Fuentes: Código de Comercio (artículos 1074 a 1103), Fasecolda y Portafolio.
