Un gota a gota al 20 % mensual equivale a cerca de 792 % efectivo anual, según un cálculo de El Centavo. En octubre de 2026, el tope de usura del crédito de consumo es de 28,59 % efectivo anual, según la Superfinanciera. La más alta de las modalidades que reporta Noticias RCN, la del crédito popular productivo urbano, es de 87,62 % efectivo anual.
El gota a gota es crédito informal de bajo monto que se cobra a diario, por semana o por quincena. Según un reporte de Valora Analitik de 2022, las tasas son de 20 % mensual o más. Ese reporte describe montos menores a $1 millón. Los plazos, dice, son de menos de cinco meses. Son cifras de hace años, así que sirven como referencia y no como dato de 2026.
Para entender cuánto pesa una tasa así, sirve un ejemplo. Es un cálculo propio y no el caso de un prestamista real. Si pides $1.000.000 al 20 % mensual, pagas $200.000 de interés cada mes. Si renuevas la deuda tres meses sin abonar a capital, el interés acumulado sería de $728.000.
La comparación con el tope legal muestra la distancia. Según Noticias RCN, que cita a la Superfinanciera, el crédito de consumo y ordinario tiene en octubre un tope de 28,59 % efectivo anual. El de consumo de bajo monto llega a 66,66 %. El popular productivo urbano llega a 87,62 %. En tasa mensual, ese último tope equivale a cerca de 5,4 %, un cálculo propio. Es decir, el 20 % mensual lo supera ampliamente.
Cobrar por encima del tope es un delito. La usura está en el artículo 305 del Código Penal. Se configura al cobrar una utilidad que supera en la mitad el interés bancario corriente. Según La República, la pena va de 32 a 90 meses de prisión. La multa, dice, es de 66,66 a 300 salarios mínimos.
Además del costo, el gota a gota tiene otros riesgos. En 2022, Valora Analitik señaló que su cobranza "no es tradicional, ni está regulada y puede en algunos casos ser peligrosa". La República señala que la extorsión y el constreñimiento ilegal son los principales delitos asociados a esta modalidad. Quien sea víctima puede denunciar ante la Fiscalía o la Policía. La nota de La República recomienda conservar mensajes, audios y registros de llamadas. El Ministerio de Justicia también orienta en su plataforma LegalApp.
Mucha gente recurre a este crédito porque cree que no tiene opción formal. Según DataCrédito Experian en 2022, un reporte negativo en las centrales de riesgo no impide el acceso al crédito formal. Cada persona puede consultar su historial gratis en midatacredito.com.
Una alternativa vigente es el crédito A Pulso del Banco Agrario, antes llamado CREO. Según la página del banco, ofrece hasta 6 salarios mínimos por operación. Se pueden tener máximo dos créditos, con un tope acumulado de 12 salarios mínimos. El plazo va de 6 a 24 meses y los prepagos no tienen penalidad.
Este crédito no es para cualquier persona. Está dirigido a micronegocios no agropecuarios. Sus dueños deben estar en el Sisbén IV grupos A, B o C, o tener ingresos anuales menores a 50 salarios mínimos. Además, en la primera postulación no pueden haber tenido créditos vigentes en el sistema formal en los dos años anteriores. La página del banco no publica la tasa de interés. Por eso conviene preguntarla antes de firmar y compararla con el tope de usura.
Según ABC Economía, entre agosto de 2022 y mayo de 2026 el Banco Agrario desembolsó $2,57 billones. Fueron 559.032 operaciones de economía popular. Además, 91.524 personas entraron por primera vez al crédito formal. El banco presenta ese balance como propio. Las líneas CREO y A Pulso suman 11.825 operaciones por $25.555 millones.
También existen corporaciones de microcrédito, cooperativas y plataformas financieras. La prensa las ha citado como opciones formales. Antes de contratar, verifica que la entidad esté vigilada por la Superfinanciera. Pide también por escrito la tasa efectiva anual. Si supera el tope de usura, no es legal.
Fuentes: Superfinanciera (vía Noticias RCN), Banco Agrario, ABC Economía, La República, Valora Analitik y DataCrédito Experian.
