Cuando tienes varias deudas, el orden en que las pagas cambia lo que gastas en intereses. Hay dos métodos conocidos. Con la avalancha pagas primero la deuda de mayor tasa. Con la bola de nieve pagas primero la de menor saldo.
En los dos casos el procedimiento es parecido. Listas todas las deudas, pagas la cuota mínima de cada una y envías el dinero extra a una sola. Cuando la saldas, su cuota queda libre y pasa a la siguiente. Eso exige tener dinero extra y no gastarlo cuando una cuota se libera.
Para comparar, El Centavo hizo un ejemplo hipotético con cifras propias. Son tres deudas. El celular a cuotas debe $500.000 a 18 % efectivo anual, con cuota mínima de $50.000. La tarjeta debe $4 millones a 28,3 %, con cuota de $160.000. El crédito de libre inversión debe $8 millones a 22 %, con cuota de $250.000.
Las cuotas suman $460.000 al mes. Con $300.000 extra, el presupuesto para deudas es de $760.000. El cálculo convierte cada tasa anual en mensual, suma el interés al saldo y luego descuenta los pagos. No incluye comisiones, cuotas de manejo ni seguros.
Con la avalancha, el orden sería tarjeta, libre inversión y celular. Los intereses totales serían de $2.351.167. La tarjeta quedaría saldada en el mes 10 y todo en el mes 20.
Con la bola de nieve, el orden sería celular, tarjeta y libre inversión. Los intereses serían de $2.372.952. El celular quedaría saldado en el mes 2 y todo, también en el mes 20.
La diferencia es de $21.785 a favor de la avalancha, cerca del 0,9 % de los intereses. Es pequeña porque, en este ejemplo, la deuda de menor saldo es también la de menor tasa. La brecha crece cuando la deuda grande tiene una tasa mucho más alta que las demás.
Esa diferencia tiene un contrapeso. La bola de nieve da una victoria rápida. Cierra una deuda en el mes 2, frente al mes 10 de la avalancha. En 2020, el experto Juan Camilo González dijo a Portafolio que la bola de nieve tiene «un efecto psicológico importante porque nos muestra que vamos avanzando muy rápidamente».
González también reconoció la lógica de la avalancha: dijo que, matemáticamente, pagar primero las deudas de tasa más costosa «sería el método recomendado». La experta Karem Suárez, en la misma nota, recomendó «listar todas las deudas que se tienen, sin excepción».
Si no te sobra dinero, González aconsejó «revisar por un lado el presupuesto y tratar de liberar gastos». Los resultados dependen de tus saldos y tus tasas, así que conviene rehacer la cuenta con tus números.
Como referencia de tasas, El Centavo calculó el promedio de los desembolsos de consumo de octubre de 2026. Usó la base de tasas de la Superfinanciera en datos.gov.co. Las tarjetas con ingresos de hasta dos salarios mínimos tuvieron 21,74 % efectivo anual. Libre inversión, 22,19 %. El crédito rotativo, 26,95 %. El crédito de bajo monto, 48,41 %.
Son promedios de los desembolsos nuevos del mes, ponderados por monto. No son lo que cobra tu banco por una deuda que ya tienes. Los dos métodos suponen que estás al día: si alguna cuota está en mora, esa es la primera que conviene atender.
Fuentes: Superfinanciera, datos.gov.co, Portafolio y cálculos de El Centavo.
