Con las compras de diciembre llegan los extractos de la tarjeta de crédito y, con ellos, el «pago mínimo». Pagarlo evita la mora, pero no frena los intereses. Esto es lo que debes saber en Colombia, con cifras de noviembre de 2026.
En Colombia no se encontró una fórmula oficial única para calcular el pago mínimo. No es un porcentaje fijo del saldo. Cada banco lo liquida a su manera y según el plazo que elegiste en cada compra.
Bancolombia lo explica en su centro de ayuda. El banco lo define así: «la sumatoria de la liquidación de los consumos realizados en el mes y los consumos anteriores». Además, incluye intereses, comisiones y cuota de manejo. El valor exacto y la fecha límite se consultan en la app, la sucursal virtual y el extracto.
La cuota de manejo también cuenta, aunque no uses el plástico. La Superfinanciera conceptuó en 2015 que «la no utilización de la tarjeta no exime de dicha comisión». Es un criterio de hace años, pero sigue siendo útil para entender tu extracto.
Para noviembre, la Superfinanciera certificó una tasa de usura de 28,34 % efectiva anual. Es 0,25 puntos menos que en octubre (28,59 %). Ninguna tarjeta de consumo puede cobrar por encima de ese tope. Sin embargo, cada banco fija su tasa según tu perfil, y suele quedar por debajo. La tasa cambia en diciembre.
Para mostrar el peso de los intereses, hicimos un cálculo con el peor caso legal. Es una compra de $2.000.000 a la tasa máxima, con cuota fija. A esa tasa, el interés de un solo mes sobre el saldo es de unos $42.021.
Cálculo de El Centavo con la usura de 28,34 % EA, sin cuota de manejo ni seguros:
| Cuotas | Valor de cada cuota | Intereses totales |
|—|—|—|
| 1 | $2.042.021 | $42.021 |
| 3 | $694.875 | $84.624 |
| 12 | $190.295 | $283.536 |
| 24 | $106.956 | $566.953 |
| 36 | $79.745 | $870.805 |
Los valores son aproximados. Un banco real suele cobrar menos que el tope, así que el costo sería menor. Aun así, la tendencia es clara: a más cuotas, más intereses.
Hay otro ejemplo con la misma compra. Si solo pagaras los intereses cada mes durante un año, desembolsarías unos $504.250. Aun así, la deuda seguiría en $2.000.000. Es una ilustración: ningún banco define así el mínimo. Pero muestra por qué pagar poco alarga la deuda.
Pagar el mínimo evita la mora y el reporte negativo por mora. Según la Superfinanciera, usarlo de forma recurrente prolonga la deuda. Además, puede leerse como una señal de riesgo.
Si no pagas ni siquiera el mínimo, pueden venir cargos por mora, reportes negativos y cobro. El reporte tiene reglas en la Ley 2157 de 2021. Según esa norma, «el término de permanencia de ésta información será el doble del tiempo de la mora». El máximo es de cuatro años desde el pago o la extinción de la deuda.
Para deudas de hasta 15 % de un salario mínimo, la ley exige más pasos antes de reportar. Se requieren al menos dos comunicaciones en días distintos. Además, deben pasar 20 días calendario entre la última comunicación y el reporte.
– Mira en tu extracto qué incluye el mínimo: cuotas, intereses, cuota de manejo y otros cobros.
– Si puedes, paga más que el mínimo. Cada peso extra reduce el saldo sobre el que se cobran intereses.
– Elige con cuidado el número de cuotas de cada compra. Como muestra la tabla, más plazo significa más intereses.
– Si no alcanzas a pagar, habla con tu banco antes de la fecha de pago.
Fuentes: Superfinanciera, Bancolombia, La República, RCN, Portafolio, Ley 2157 de 2021.
